Chronique

Avant de parler de planification de la retraite, il faut tout d’abord définir ce qu’est la planification financière.  En fait, la planification financière, est simplement la mise en œuvre d’un plan stratégique qui a pour but de construire un édifice financier pour se protéger des différentes situations qui peuvent survenir au cours de notre vie.  Plus la planification est élaborée en bas âge, plus il sera facile et économique d’atteindre les buts fixés.  Pour effectuer une planification sérieuse, il faut premièrement connaître ses goûts et ses attentes.  Il faut aussi avoir des rêves réalisables, être en mesure d’établir un budget et surtout de le suivre.  Est-il possible d’économiser sur de petites dépenses inutiles ?  Peut-on sauver de l’impôt ?  Voilà quelques unes des questions à se poser.  Seul un planificateur financier diplômé pourra vous aider dans la complétion de cette étape.  Pour certains cas plus complexes, le comptable, le fiscaliste ou le conseiller juridique devront aussi faire parti de la démarche.   En ce qui concerne particulièrement la planification de la retraite, il y a deux périodes proprement dites soit: l’accumulation et le décaissement.   Une planification orchestrée dès les jeunes années de la vie permettra de jouir de jours heureux sans soucis financiers. Pendant la période d’accumulation, il faut faire attention à ne pas investir toutes ses économies dans une seule classe d’actifs ou, pire encore, dans un ou deux titres boursiers.  Il faudra élaborer un plan d’investissement complet adapté à votre profil personnel dans lequel seront intégrés les différentes classes d’actifs: obligations, actions, certificats de placements garantis, etc.  Certains voudront ajouter des biens immobiliers personnels ou commerciaux.  Il est aussi possible d’investir dans des devises étrangères, des collections de peinture, de bijoux, d’antiquités, de diamants, etc.  Mais attention, il est souvent très difficile, la retraite venue, d’encaisser la pleine valeur de ces biens.   Une fois l’heure de la retraite arrivée, il faudra planifier quelle sera la meilleure façon de  décaisser ses économies et de disposer des autres classes d’actifs que nous possédons.  La façon de faire peut avoir une très grande importance sur vos revenus à long terme.  Certains actifs bénéficient d’allègements fiscaux alors que d’autres comme les REER sont imposables à 100%.    Une bonne planification pourrait vous faire bénéficier de certains crédits d’impôt qui pourraient être perdus autrement.     Ayez aussi l’esprit ouvert aux produits non conventionnels comme les rentes dos-à-dos ou les fiducies de revenus.  Il est aussi important d’optez pour des conseillers expérimentés faisant affaires avec des bureaux indépendants transigeant l’ensemble de leurs affaires par l’entremise de plusieurs institutions financières.  Vous aurez ainsi plus d’outils à votre disposition.   Bonne chance….. plutôt bonne planification car il n’y a pas de chance à prendre si vous voulez  passer une longue retraite heureuse et remplie de quiétude.   Ah! J’oubliais, il faut aussi y mettre un peu de temps!

Guy Duhaime
Président
Groupe Financier Multi Courtage Inc.